数字人民币、支付宝、云闪付的区别及对货币发行和金融风险的影响

随着计算机和互联网技术的快速发展，人民币逐渐电子化，进入2.0时代。银行等金融系统中流通的现金和存款早已通过电子系统实现数字化，而支付宝、微信支付等第三方移动支付的大规模普及，也逐渐降低了流通中现金的比例。如今，中国人日常消费几乎不需要使用现金，中国已成为最接近无现金社会的国家之一。为了适应国内移动支付的发展趋势，应对全球加密货币和稳定货币可能带来的风险和挑战，我国也开始关注和研究数字货币，即数字人民币。

根据中国人民银行（以下简称“人民银行”）2021年7月16日发布的《中国数字人民币研发进展白皮书》，央行开始研究法定数字货币2014年，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景超过132万个，涵盖生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政务服务等领域。开通个人钱包超过2087万个，公共钱包超过351万个，累计交易笔数超过7075万笔，金额约345亿元。

移动支付方面，2019年支付宝和财付通分别占据移动支付市场的55.1%和38.9%，合计94%。 2017年底，银联联合商业银行推出云闪付。成立短短两年多时间，云闪付用户数突破2.4亿。云闪付虽然起步较晚，但具有银联结算通道的先天优势。依托各大商业银行和支付机构共同建设、维护和运营。未来可能会出现支付宝、微信、云闪付三足鼎立的局面。

那么，数字人民币、支付宝、银联有什么区别呢？

国际清算银行（BIS）提出的“货币之花”模型明确了央行数字货币的概念，即央行数字货币是央行货币的数字形式，不同于央行保证金账户传统金融机构。以及存储在清算账户中的数字资金。广义的数字货币包括各种电子货币、虚拟货币和电子支付方式。狭义的数字货币是指由某个国家或经济体的中央银行发行的法定数字货币。

根据中国人民银行的定义，数字人民币（e-CNY）是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构运营，与实物人民币等值。它具有价值特征和法律赔偿性。数字人民币与支付宝、银联的区别主要体现在以下几个方面。

首先，法律地位不同。支付宝是移动支付方式，银联是银联系统内的电子支付方式，数字人民币是法定货币。机构或者个人不得接受支付宝、微信支付，但不能拒绝用户使用现金、数字人民币。云闪付只是银联系统中的一种电子支付方式，相当于商业银行账户之间的资金转账。

二是支付范围不同。支付宝是基于商业银行存款货币的第三方电子支付方式，云闪付是基于商业银行存款货币的银联系统的电子转账，数字人民币是基于央行基础货币的数字货币。支付宝和云闪付的支付类别分别是M1（狭义币种）和M2（广义币种）。数字人民币的支付范围是M0（流通货币）。

三是使用方法不同。数字人民币存储在电子钱包中，不需要与银行卡关联。但支付宝、微信需要关联银行卡，银联闪付也需要关联银行卡。

当然，除了上述区别之外，还有其他的区别。比如数字人民币可以无网络、线下支付，而支付宝、云闪付则必须在线支付；数字人民币有软件钱包和硬件钱包之分，支付宝和云闪付只能通过APP支付。 ;数字人民币可以实现可控匿名，而支付宝、银联是实名制。

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