建行数字货币钱包上线后又关闭，数字人民币试点范围扩大

8月份以来，关于数字货币的消息不断。8月初，媒体报道称深圳等地正在大规模测试数字钱包应用，为央行数字货币（DCEP）正式推出做准备。8月14日，商务部网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区和中西部有条件的地区开展数字人民币试点；在相关部门协助下，首先在深圳、成都、苏州、雄安新区等地推广，视情况扩大到其他地区。

央行数字货币试点方案、建行数字货币钱包测试，即将上线的数字货币将对未来生活带来哪些影响？

目前，数字人民币的正式推出尚无官方时间表，但据报道，除了工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大银行外，中国邮政储蓄银行已于今年5月加入央行数字货币试点机构，股份制银行中信银行也加入其中。央行数字货币（或数字人民币）又称DCEP（数字货币电子支付工具），是央行法定数字货币，具有法定偿付能力，拒绝接受央行数字货币属于违法行为。

央行数字货币并不直接面向公众发行，央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。这种方式会使得纸币回流到央行，对通胀有天然的调节作用。同时数字货币透明，对腐败、洗钱、偷税漏税等违法行为有天然的抑制作用。

未来随着人们逐渐接受数字人民币，数字货币对现金的部分替代效应将显现，对ATM机乃至整个商业银行模式都将产生深远影响。数字货币的流向将十分清晰，不仅便于银行监控和精准放贷，还能提高银行的风险防范能力；随着人们对网络生活的依赖越来越深，数字货币也将使线上信贷更加便捷，在一定程度上取代银行网点等线下分支机构的工作；同时商业银行也会与其他经营机构进行业务同质化竞争。显然，未来数字货币对整个商业银行模式的影响将更大。

目前，线上第三方支付已经普及，第三方支付的找零业务与目前的银行数字货币钱包功能类似。数字人民币是数字货币电子支付工具，其对微信支付、支付宝等第三方支付的直接影响就是用户的分流。有人认为，数字货币与微信、支付宝等支付工具并不构成竞争关系；央行数字货币其实等价于人民币，而支付宝、微信是发行人民币的运营机构，两者并不构成直接竞争。事实上，央行数字货币无需绑定账户，具备线下支付功能，这一优势必然会与第三方支付产生一定的竞争。据了解，未来央行可能会允许微信、支付宝从四大银行批发数字货币，但背后必须有股份制银行，甚至城乡商业银行。未来数字货币与第三方支付的关系，可能取决于国家的顶层战略设计和用户市场行为。

目前来看，数字货币基础设施的建设过程可能需要3到5年的时间，在基础设施建立起来之前，数字货币钱包内容和功能的竞争力可能有限。但随着时间的推移，数字货币技术越来越完善，其应用场景也会越来越多。近年来，网络第三方支付越来越改变我们的生活，比如网络订餐、共享单车、网约车、网络订餐等都离不开第三方支付，可以说网络第三方支付重构了我们的生活。可以预见，具备法定货币性质的数字人民币将对我们未来的生活产生不可估量的影响。

当然，推行数字货币的根本目的还是维护货币发行主权。互联网减少了时空差异对我们的影响，随着越来越多的国家通过网络进行交流，数字化生存的趋势会越来越明显。那么，区域性网络数字货币的出现将是必然的，而数字人民币可以说是应运而生。比如目前“一带一路”的结算就是以数字人民币结算，数字货币无疑将极大助力人民币应用领域和应用场景的不断拓展。

目前，数字人民币在深圳、苏州等试点地区金融机构的应用场景主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小规模场景的封闭试点，未来应用场景或将拓展至医疗、教育、电商服务、旅游、文化消费等更多场景。

数字货币凭借其透明性等特点，将重塑我们的社会，带来颠覆性的影响。但目前尚处于试点阶段，目前还难以准确预测数字货币对未来的影响。