数字人民币：防范金融风险，创造便捷生活，警惕诈骗分子利用热点

数字人民币作为新生事物，可以显着节省社会成本，为人们创造更加便捷、安全的生活方式。但狡猾的诈骗分子善于利用热点，可能利用人们对数字人民币知识背景和应用场景的认知盲点实施电信网络诈骗，损害人民群众切身利益。

机遇与挑战并存

作为货币演进的新阶段，数字人民币的推广是必然趋势。利用数字人民币的优势将对全面的欺诈管理产生积极影响，而传统人民币和私人数字货币不具备或无法提供相同的优势或能力。

首先，数字人民币是可控的、匿名的。第三方支付工具一般需要实名认证，并绑定个人相关账户。它们是紧密耦合的模型。用户数据由平台控制，不利于个人隐私保护。相比之下，账户松耦合模型下，使用数字人民币的用户不需要绑定银行账户。用户支付信息经过打包和加密，在交易和流通过程中始终匿名存在。商户平台无法直接获取用户的个人信息。信息。同时，用户的实名信息、最终交易金额、交易流向和资金链可以而且只向央行公开。因此，数字人民币交易有利于个人信息安全和隐私保护，防止一些互联网平台和第三方支付机构跟踪并获取大量用户的账户、交易、信用等信息，减少用户数据的挖掘，推广金融产品等行为，降低欺诈风险。用户个人信息泄露带来的精准诈骗风险，让用户远离假冒电商客服假退货退款、假网贷、互联网金融平台假消灭校园贷、不良信用记录等各种诈骗行为。

其次，数字人民币具有电子可追溯性。当诈骗者使用数字人民币进行交易时，当发现某个环节出现异常时，有关部门可以通过合法程序和技术手段迅速冻结赃款，阻止其继续流动，进而根据数字人民币交易定位诈骗者信息。这不仅实现了完整的资金流向取证，而且对诈骗个人和团伙的角色划分、性质认定、定罪量刑起到了关键证据作用，达到快速止损、追根溯源、揭发等多重目的。以最低的成本打击诈骗团伙。 。私人数字货币不具备这样的优势。以2019年3月浙江温州集资诈骗案为例。该诈骗团伙依托APP平台，通过承诺超高投资回报，诱骗受害人将比特币、以太坊等私人数字货币存入该平台。投资和财务管理。得手后，诈骗团伙携款“逃跑”，并转移了从平台钱包吸收的数字货币。经过多次拆分、放置资产，最终充值资金进入多个交易所，然后使用交易所提供的场外交易。平台将其兑换成法币并提现至银行账户，完成变现。本案的难点在于追踪数字货币从资金池到交易所的转账过程。如何去除人为干扰，将复杂问题简单化，现阶段显得尤为重要，而数字人民币在技术上提供了解决这一问题的路径。

但同时，数字人民币也给应用实践带来了风险和挑战。

从电信网络诈骗风险来看，首先，上游黑灰产品诈骗交易持续强劲。智研咨询发布的《2020-2026年中国网络购物行业运营现状及发展前景分析报告》显示，2015年-2020年，手机淘宝活跃用户数总体呈上升趋势。 2020年8月活跃用户数为1月增加5521.7万。数字人民币的权威推广将进一步解决银行账户匮乏的问题。网络购物群体规模将快速扩大。大量活跃的网购用户可能成为诈骗分子的新目标。欺诈链上游会获取个人信息、电话卡、银行卡等交易信息。公众账号“四件套”等黑灰房产交易将更加活跃，为中下游相关诈骗团伙提供持续支持。其次，欺诈手段和模式将不断创新。数字人民币凭借交易成本低、支付实时的特点，对各类金融机构极具吸引力，金融服务应用将进一步繁荣。诈骗者翻新诈骗脚本、设计新的诈骗模式、依靠已建立的诈骗链、模仿各种APP来吸引人们进行虚假投资。例如，近期出现了数字人民币红包陷阱、数字人民币投资陷阱、假冒数字人民币钱包APP诈骗形式。最后，电子支付安全防护水平较低的群体遭受欺诈的风险持续增加。数字人民币的易用性将使不方便开设银行账户的老年人或16岁以下青少年受益，让他们享受便捷的数字支付甚至金融产品和服务。但老年人或年轻人往往对智能终端接受度不高，安全防护意识较低，很容易成为诈骗分子的目标。因此，在线支付和数字人民币的普及将显着增加这一人群的诈骗风险。

从防范治理的角度来看，一方面，诈骗团伙分散交易问题更加突出。人民币数字化将增加人们对移动终端和应用的依赖，增加用户粘性。这客观上给诈骗分子提供了更广阔的作案空间，他们可以加紧利用技术手段进行远程非接触式诈骗。例如，分散在国内外的诈骗分子利用GOIP、多卡宝等智能群呼设备，远程控制受害者通过电话或即时通讯工具登录钓鱼网站和假冒APP，或扫描二维码完成转账支付操作。在跨境场景下，跨境交易的真实性无法验证，跨境应用匿名且难以追踪，打击非法活动的成本将进一步增加。另一方面，技术防范的需求极为迫切，难度也越来越大。由于线下交易转为线上交易，对银行实体服务的需求减少，现场停止支付或阻止欺诈取款等方法无法奏效。与此同时，网上交易APP的数量不断增加，交易的合法性只能通过嵌入式后端服务程序来判断。因此，实施全面的信息监控、分析判断、远程支付停止提醒等已成为预防和治理欺诈的重要手段。可以看出，跨行业、跨平台的技术防范难度不断加大，覆盖范围、服务准确性和及时性要求不断提高，对调度系统的信息化、自动化要求也不断提高。

如何制定有效的风险防控策略？

在经济社会数字化转型过程中，数字人民币对电信网络诈骗防范和治理的影响是全方位、持久的，既有积极影响，也有消极影响；立即和长期影响。中国人民银行正在加紧数字人民币的部署和测试，调整技术方案，制定监管策略。有关部门也在根据电信网络诈骗的发展规律，不断完善治理措施、完善技术手段、优化战略布局。因此，各部门、各行业应着眼长远，立足自身职责，顺应趋势，利用数字人民币推广的契机，制定有效的风险防控策略，形成全面防范风险的巨大合力。打击欺诈产业链。

试点阶段，金融监管部门应充分重视数字人民币相关欺诈风险防控策略的制定。一是完善数字人民币交易信息保护。加快数字人民币信息保护立法工作，强化数字人民币系统安全。二是明确传统货币与数字人民币相互转账的交易规范和门槛，防止诈骗分子利用规则漏洞转移资金、人为设置溯源壁垒。三是与相关部门合作，共同开发及时止付、资金流向追踪溯源、诈骗团伙挖掘等技术，对诈骗参与者进行精准打击。在实际应用阶段，建议从以下四个方面入手，加强欺诈风险防控。

完善法律法规。公安司法部门要聚焦数字人民币提供的证据链，明确电信网络诈骗上中下游相关犯罪行为的识别和量刑规则，加大对黑色产业链的打击力度，同时加大处罚力度，大幅提高欺诈成本。

加强技术防范。各行业要会同金融监管部门，共同推动各类诈骗线索数据共享、整合和应用，以数字人民币资金流向信息为主线，加快建设大数据管控平台，实施快速追踪溯源机制，完善欺诈黑灰环节。生产打击能力。信息通信行业可重点关注欺诈域名/网站/手机APP、智能群呼设备特别是在线交易APP等资源工具，强化实时监控、快速发现、停止支付和处置的能力。及时处理，并提供用户防范提醒。

强化管理规范。信息通信行业、金融行业等要联手加强网络交易APP全生命周期管理，定期清理整顿欺诈相关APP；区分用户群体，采取差异化的管理策略，例如针对网络交易业务的安全防护等级。针对低收入用户，从业务流程、公示机制等方面制定诈骗风险防范方案，降低用户被诈骗的风险。

深化协同治理。借助数字人民币推广的契机，国内相关主体与国际社会充分合作，共同构建欺诈治理生态系统。通过实时信息共享、增强态势感知、统一评价体系等通融机制，加强协作，最大限度保障社会公共利益。

数字人民币作为时代的产物，将引起商业社会经济形态乃至社会关系的广泛变革。综合目前中国人民银行牵头的数字人民币试点、行业观点和社会关注，不难预测，随着数字人民币的落地，人民币的受众将更加广泛，交易支付领域将更加广泛。进一步创新，网络金融服务应用日益丰富。和完美。

目前，数字人民币的实施可能会增加电信网络欺诈的风险和防范治理的难度。同时，由于可控匿名的特点，它具有传统人民币和私人数字货币无法比拟的优势。可以追溯电信网络诈骗资金链来源，有效打击诈骗团伙。发挥关键作用。本文基于当前信息通信行业欺诈预防和治理的思路，从法律法规、技术防范、管理标准、协同治理四个维度，提出了针对性的措施和建议。希望各行业保障人民群众切身利益的做法不断与时俱进。 （中国信息通信研究院董亚平、魏巍）